مجله آموزشی معتمد محتوای آموزشی و مفید در مجله اینترنتی معتمد
شاید این مطالب برایتان مفید باشد
محاسبه هزینه بیمه مسئولیت مدیر ساختمان
روزی نمی‌گذرد که در اخبار، خبری درباره آتش‌سوزی یا ریزش ساختمان‌ها نخوانیم. این حوادث نه تنها به خود ساختمان خسارت می‌زنند، بلکه می‌توانند باعث صدمه جانی و مالی به ساکنان و یا افرادی که به هر دلیلی در لحظه حادثه در ساختمان حضور داشتند، شوند. پرداخت خسارت‌ها به چه صورتی صورت می‌گیرد؟ با رشد و گسترش شهرنشینی مدرن و افزایش تعداد مجتمع‌های مسکونی و تجاری بلند و پر از ساکنین و مراجع، شرکت‌های بیمه یک نوع بیمه نامه مسئولیت برای جبران خسارت‌های افراد ساکن و مراجعان این ساختمان‌ها ارائه کرده‌اند. این بیمه نامه به مدیران یا هیئت مدیره ساختمان، پوشش مسئولیت در قبال ساکنین را می‌دهد. با این بیمه نامه، افرادی که به‌هر دلیلی در ساختمان حضور داشتند، در برابر خسارت‌های جانی و مالی به‌دلیل مشکلات ساختمان و حوادث مربوط به مشاعات ساختمان تحت پوشش قرار می‌گیرند.
افراد و شخصیت‌های ثالث که به هر دلیلی در ساختمان حضور دارند، شامل ساکنان و مهمانان آن‌ها، نظافت‌چی‌ها، سرایداران، تعمیرکاران تاسیسات و آسانسور و باغبانان، مشمول این بیمه نامه هستند. بیمه مسئولیت مدیر ساختمان در این صورت می‌تواند خسارت‌های ایجاد شده به این افراد را جبران کند. به عنوان مثال، اگر نظافتچی، سرایدار، تعمیرکار تاسیسات و آسانسور یا باغبان ساختمان دچار حادثه شوند یا نمای سنگ ساختمان در محوطه و اطراف آن ریزش کند و باعث صدمه یک رهگذر در پیاده‌رو شود، بیمه مسئولیت مدیر ساختمان خسارت او را پرداخت می‌کند. همچنین اگر برای پیک موتوری یا دلیوری رستوران در حین استفاده از آسانسور ساختمان اتفاقی بیفتد، باز هم تحت پوشش این بیمه نامه قرار خواهد گرفت. به همین دلیل، هیئتمدیره ساختمان باید حتماً این بیمه نامه را برای ساختمان خریداری کنند تا در صورت وقوع حوادث ناگوار، مسئولیت خسارت‌ها به عهده آن‌ها نباشد و بیمه شرکت به جای آن‌ها پرداخت کند. با این حال، باید توجه داشت که پوشش بیمه مسئولیت مدیر ساختمان معمولاً محدودیت‌هایی دارد و نمی‌تواند همه خسارت‌ها را پوشش دهد. لذا، مدیران ساختمان باید در انتخاب بیمه نامه مناسب، با دقت و بر اساس نیازهای ساختمان و ساکنین عمل کنند.
بیمه مسئولیت هیئت مدیره ساختمان، برای جبران خسارت‌های افراد ساکن و مراجعان این ساختمان‌ها در صورت وقوع حوادثی مثل آتش‌سوزی، زلزله، ریزش ساختمان، آسیب به ماشین‌های ساکنین یا مهمان‌ها در پارکینگ و نشست و ریزش چاه و… ارائه می‌شود. مدیران ساختمان باید بیمه مسئولیت مدنی را برای ساختمان خود تهیه کنند تا در صورت وقوع حادثه، مسئولیت خسارت‌ها به عهده آن‌ها نباشد و بیمه شرکت به جای آن‌ها پرداخت کند. به همین دلیل، بیمه مسئولیت هیئت مدیره ساختمان ضروری است و به مثابه یک تضمین برای ساکنین و مراجعان ساختمان، در برابر خسارت‌های ناشی از حوادث مختلف، عمل می‌کند.
بیمه مسئولیت مدیر ساختمان چه مواردی را پوشش می دهد؟
پوشش های بیمه هیئت مدیره ساختمان می‌تواند براساس نیاز ساختمان و مشاعات و تعداد ساکنان و مراجعان انتخاب شوند. تقریبا بیشتر خسارت‌های جانی و مالی مربوط به آسانسور و پله برقی، استخر و سونا، پارکینگ ساختمان و … برای اشخاص ثالث با بیمه مسئولیت مدیر ساختمان جبران می‌شود. یعنی شرکت بیمه تا سقف تعهداتی که در بیمه نامه مشخص شده، این خسارت‌ها را پرداخت می‌کند. معمولا هم حداکثر تعهدات پوشش های بیمه مسئولیت مدیر ساختمان در مورد غرامت فوت، نقص عضو، هزینه‌های پزشکی و خسارات مالی، ۵ برابر تعهدات در حادثه‌های جانی و مالی تعیین می‌شود.
به‌طور کلی خسارت‌های تحت پوشش بیمه مسئولیت هیئت مدیره ساختمان شامل موارد زیر می‌شود:
ریزش نمای ساختمان در محوطه و اطراف آن
ایجاد خسارت به ساختمان مجاور
آتش سوزی مشاعات
آتش سوزی ساختمان مجاور
ترکیدگی لوله و نشت آب
ریزش چاه ساختمان
خسارت‌های آسانسور
خسارت‌های استخر و سونا به افراد
آسیب به نظافتچی و سرایدار و نگهبان ساختمان
نکته مهم اینکه معمولا تمام حوادث احتمالی آسانسور و مسئولیت‌های احتمالی ناشی از آن بخشی از تعهدات بیمه مسئولیت مدیر ساختمان محسوب می‌شوند و با خرید این بیمه نامه دیگر نیازی به خرید بیمه آسانسور نخواهد بود. منتها به استناد ماده ۱۴ قانون تملک آپارتمان‌ها مدیر ساختمان باید برای کل ساختمان یک بیمه آتش سوزی جداگانه هم خریداری کند
استثنائات بیمه
استثنائات بیمه‌نامه‌ها به دلیل میزان ریسک مورد بیمه و تعیین شده توسط سازمان بیمه مرکزی، موجب عدم پوشش برخی خسارت‌ها می‌شوند. خسارت‌های زیر نیز از جمله استثنائات بیمه مسئولیت مدیر ساختمان هستند:
– خسارت‌های ناشی از فعالیت‌های نماکاری، نقاشی، احداث یا اضافه بنا و تعمیرات اساسی در ساختمان
– خسارت‌هایی مانند خط‌و‌خش و خوردگی که به دلیل تصادف، تصادم یا برخورد با اجسام ثابت به ماشین‌های مستقر در پارکینگ یا سرقت ماشین رخ می‌دهند (پارکینگ ساختمان باید حتما دوربین و نگهبان داشته باشد.)
– خسارت‌های ناشی از تصادف و تصادم وسایل نقلیه یا برخورد با اجسام ثابت
– خسارت وارده به وسایل نقلیه مستقر در پارکینگ‌های عمومی و مجتمع‌های تجاری و اداری
– هزینه‌های ناشی از تقلب بیمه‌گزار
– خسارت‌های ناشی از انفجار هسته‌ای و تشعشعات رادیواکتیو
– هزینه‌های ناشی از جنگ، انقلاب، شورش و بلوا
– حوادث و بلایای طبیعی مانند زلزله، سیل و رانش زمین
– جرائم، تخلفات و مطالبات شهرداری
– خسارت‌های ناشی از حوادث ورزشی در سالن ورزشی مورد بیمه
– هزینه‌های ناشی از مسئولیت غیر از بیمه‌گزار مانند مسئولیت پیمانکار
– تمام خسارت‌های خارج از شرایط بیمه‌نامه و مسئولیت قانونی تملک آپارتمان
– خسارت وارده به کارکنان و نگهبان‌های بیمه‌شده در مراکز تجاری و اداری (برای این مورد باید بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان خریداری شود.)
برای محاسبه قیمت بیمه مسئولیت مدیر ساختمان، عواملی مانند متراژ کل زیربنا، کاربری ساختمان، تعداد و میزان پوشش‌های درخواستی، وجود استخر و سونا در ساختمان و سهم هر ساکن و مالک در پرداخت حق بیمه باید مد نظر قرار بگیرد. هزینه بیمه هم از طریق فرمول زیر محاسبه می‌شود:
متراژ کل زیر بنا شامل واحدهای مسکونی، راه پله‌ها و پارکینگ
نوع کاربری ساختمان، اداری، تجاری یا مسکونی
تردد افراد ثالث در ساختمان و بخش مشاعات
ظرفیت پارکینگ و ورود و خروج از پارکینگ
مدت بیمه‌نامه
مقدار تعهدات خسارت مالی در هر حادثه
مقدار تعهدات خسارت جانی در هر حادثه، از جمله هزینه‌های پزشکی یا دیه.
با توجه به این عوامل، قیمت بیمه مسئولیت مدیر ساختمان محاسبه می‌شود.
